Hypotheekregels en Woningmarkt 2013

Onzekerheid op de woningmarkt komt voort uit de meest gestelde vraag door de consument, die nog wel de moeite neemt om zich te laten informeren over de mogelijkheden van het aankopen van een huis en de bijbehorende hypotheek: "Wat gaan ze met de hypotheekrente doen?"

Bij het gebrek aan een glazen bol hou ik me uiteraard het liefst buiten deze helaas als 20 jaar durende onvermijdelijke discussie.

De linkerkant van de politiek pleitte hier al heel lang voor en vaak werd er dan een zin gebruikt om dat kenbaar te maken. De afschaffing van de Hypotheekrente. Punt.

Ik kon daar alleen over zeggen dat het geleidelijk zou gaan en dat het onmogelijk was om dat in een keer te doen omdat het een lastenverzwaring van 300 euro gemiddeld per maand zou geven per huishouden en ik dat niet zag gebeuren zonder een combinatie te maken met een ander belastingsysteem.

Koffiedik kijken dus tot het Catshuisberaad. Ik ben zelf erg nieuwsgierig wat er gebeurd zou zijn met betrekking tot dit onderwerp als dat beraad wel geslaagd zou zijn geweest.

Het beraad is niet geslaagd en men heeft een pact gesloten met andere partijen die hervormingen niet uit de weg gaan.
In 2 dagen tijd heeft men dapper spijkers met koppen geslagen en een beslissing genomen, waarmee eindelijk inzicht in de lange termijn is gegeven. Dat op zich was noodzakelijk want het niet weten waar je aan toe bent als consument heeft velen ervan weerhouden een beslissing te nemen om al of niet aan te kopen.

Tot zover het goede nieuws.

De nieuwe realiteit is dat, en hiermee begeeft ik me nog een beetje op glad ijs omdat de puntjes nog niet zijn ingevuld. het nog moeilijker wordt een huis aan te schaffen  en deze zonodig een beetje op te knappen.

Wat is men van plan en wat zijn de consequenties?

De overdrachtsbelasting blijft op 2% , dit was 6% en was altijd al de grootste kostenpost binnen de kosten koper.

Nieuwe financieringen vanaf 1-1-2013 moeten volledig worden afgelost, over aflosvrije gedeeltes mag men geen hypotheekrente meer aftrekken.
De aflossing moet minimaal annuïtair  plaats vinden. Dat lijkt in te houden dat u mag kiezen voor lineaire aflossing of annuitaire aflossing.
Hiermee zou de bankspaarhypotheek en de spaarhypotheek direct komen te vervallen. (uitgestelde aflossingen teneinde het belastingvoordeel maximaal te houden).
Banken kunnen dan gelijk hun miljoeneninvesteringen weer afschrijven die het gekost heeft om de bankspaarhypotheken in te regelen. (gaat u ook nog betalen)

Bij een hypotheek van 230.000 euro betekent annuïtaire aflossing dat men na 30 jaar tussen de 30.000 en 40.000 euro meer netto heeft betaald. ( Het precieze getal zit niet in mijn hoofd op dit moment maar zal ik nog als toevoeging aanvullen komende week)


Voor bestaande leningen geldt dat deze volgens de huidige regelgeving worden behandeld.
Gaat u na 2013 verhuizen geldt voor de hypotheek die u dan heeft dat alleen het meerdere dat u er dan bijleent onder de nieuwe regelgeving valt. Dus volledige annuïtaire aflossing.

Daarnaast mag er nu nog 104% van de waarde van de woning worden geleend exclusief overdrachtsbelasting. Dit zal geleidelijk worden afgebouwd naar 100% van de waarde van de woning.

Het gevolg hiervan zal naar mijn idee zijn dat er dit jaar zodra bekend wordt bij het grote publiek dat er een grote vraag zal ontstaan dit jaar naar nieuwe hypotheken teneinde onder de huidige regeling te vallen.

Dat moet ook wel omdat het een aanzienlijke besparing gaat opleveren in de beurs van de consument.
Daarnaast wordt het in de toekomst ook onmogelijk voor starters om zonder eigen geld een woning aan te schaffen.

Starters die van school komen zullen eerst vermogen moeten opbouwen of geld van ouders moeten krijgen om in aanmerking te komen voor een koopwoning en bijbehorende  financiering.
Ook de verbouwing en de kosten voor het advies (1-1-013) zullen op termijn volledig door klanten zelf betaald moeten worden. (of deze kosten nog eenmalig volledig aftrekbaar zijn is op dit moment nog niet ingevuld of bekend gemaakt)


Ik verwacht dat de branche organisaties, VEH en de bouwsector nog fel zullen tegensputteren maar of dat deze rigoureuze plannen zal tegenhouden is de grote vraag.

Er moest duidelijkheid komen en die is er nu min of meer.

Wat volledig buiten beschouwing wordt gelaten, keer op keer, is dat Zalm in 2001 al een stevige beperking heeft gedaan op de HRA. Iedere hypotheek was op dat moment nog maar 30 jaar lang aftrekbaar en daarna niet meer. Ik hoor niemand daar meer over.

De consument zal de hand op de knip gaan houden door het totaalpakket aan lastenverzwaringen op andere zaken  want ze zullen ook moeten sparen voor woningonderhoud.

Vanaf de Hypotheekverstrekker, het Intermediair, de notaris, de bouwmarkt, de aannemer, de keukenzaken, badkamerzaken, meubelzaken.en alles wat u nog meer kunt verzinnen met betrekking tot een woning  zullen een zware toekomst tegemoet gaan.


Het moet iets meer dan 5 miljard gaan opleveren. Zelf denk ik dat dit plan veel meer gaat kosten dan het oplevert en veel huiseigenaren echt in de problemen gaat komen.

Mijn conclusie is dan ook dat de woningmarkt dit jaar een enorme boost zal krijgen 

om vervolgens een waanzinnige dip te krijgen die jaren gaat duren.